Företag försäkringar

Den som bedriver eller ger sig in i att bedriva företagsverksamhet får ofta höra att det blåser hårt på toppen. Vetskapen om att det yttersta ansvaret vilar hos en själv ifall något oväntat skulle inträffa kan väga tungt. Med rätt försäkringar som kliver in och bistår företaget vid en rad olika skeenden blir dock bördan betydligt lättare. Vi finns här för att ge en överskådlig blick kring vad som gäller när det är dags att försäkra ditt företag.

Vad är en företagsförsäkring?

Benämningen företagsförsäkring eller kombinerad företagsförsäkring fungerar som ett paraplybegrepp för de försäkringar som fordras för att ett företag ska vara försäkrat på korrekt vis. Enkelt förklarat är det en sorts sammansättning av försäkringsprodukter som agerar grund för det ett företag bör försäkra. Vilken typ av verksamhet som bedrivs gör att innehållet i en företagsförsäkring kan ha stor variation. Det eftersom behoven och förutsättningarna mellan branscher ser olika ut. Därtill finns inneboende riskprofiler som är mer eller mindre branschspecifika.

Vilka grundmoment ingår i försäkringar för företag?

Fyra grundmoment finns sedvanligen med i försäkringspaket för företag (företagsförsäkring).

• Egendomsförsäkringen täcker företagets materiella tillgångar som varor, maskiner och verktyg i händelse av exempelvis brand eller inbrott. En egendomsförsäkring kompletteras med en avbrottsförsäkring.
• Avbrottsförsäkringen går in vid det verksamhetsavbrott som blir till följd av en ersättningsbar egendomsskada. Vid avbrott i din verksamhet förblir fortfarande fasta kostnader som löner och hyror. Kan kompletteras ytterligare med en extrakostnadsförsäkring för eventuella merkostnader. Avbrottsförsäkringen täcker även upp för utebliven vinst och ersätter vid egendomsskada bortfall av täckningsbidrag. TB är ett nyckeltal som visar lönsamheten för en produkt.
• Ansvarsförsäkringen skyddar företaget om antingen dess medarbetare eller tjänster och produkter på något vis orsakar skada som resulterar i skadeståndskrav. Då skyddar ansvarsförsäkringen företaget på så vis att hjälp tillhandahålls med förhandling och utredning. Försäkringen betalar även det ponerade skadeståndskravet. Gäller både för skador på andras saker och vid personskador.
• Rättsskyddsförsäkringen finns för när företaget är i behov av juridisk hjälp. Den tar hand om de advokat- och rättegångskostnader som uppstår vid en rättslig tvist. Vanliga typer av tvister är fordringstvister och avtalstvister.

Försäkringarna för företagets viktigaste resurs

Som vi redan varit inne på finns en uppsjö av försäkringar att välja bland när du skräddarsyr din företagsförsäkring mer i detalj. Försäkringsprodukter vi inte tagit upp bland grundmomenten hör till vikten av att försäkra personalen. Det gäller också att se över vilka försäkringar du själv behöver som egenföretagare. Tillsammans utgör ni den absolut väsentligaste resursen i företaget. Här går vi systematiskt igenom olika personförsäkringar som hjälper till om olyckan skulle vara framme antingen för dig eller en anställd.

• Olycksfallsförsäkring ger den drabbade ersättning för vård, rehabilitering och medicin. Ersättning ges även till den som efter ett olycksfall drabbas av bestående skada.
• Livförsäkringen erhåller ersättning till familjen i händelse av frånfälle.
• Sjukvårdsförsäkringen bistår om en anställd (eller du själv) blir sjuk och i behov av privat vård eller medicinsk bedömning och rådgivning. Företaget tjänar på att personen i fråga kan återvända till sin position snarast möjligt.
• Tjänstereseförsäkring gäller om en anställd under en tjänsteresa finner sig i behov av vård och ersätter bland annat läkemedel och hemtransport. Naturligtvis särskilt viktigt för ett företag med många tjänsteresande.
• Ersättning vid sjukskrivning tar en del av smällen vid sjukdomsfall bland dina anställda eller dig själv. Något som snabbt kan märkas i form av förlorade intäkter där de fasta avgifterna (löner, sociala avgifter, med mera) förblir desamma. I ett sådant scenario får din verksamhet då ekonomiskt stöd.

Företagsförsäkringar och tillägg

Alla verksamheter och branscher har alltså sina egna unika förutsättningar. Därför är det viktigt att sätta sig in i vad som bör ingå i just din företagsförsäkring. Var noggrann med att identifiera de risker som finns i din bransch och vad som är viktigast att skydda företaget mot. I princip finns knappt någon övre gräns för hur många tillägg som går att addera. Här följer några som kan vara bra att känna till.

• Fastighetsförsäkring är ett vanligt tillägg om man äger byggnaden där verksamheten bedrivs. Den gäller för olika typer av skador som kan drabba fastigheten vid exempelvis läckage, inbrott eller av naturkrafter.
• Konsultansvarsförsäkring fungerar som en ansvarsförsäkring för den som driver konsultverksamhet.
• Maskinavbrottsförsäkring ersätter avbrott som orsakats av att en maskin lagt av. För företag inom tillverkning och reparation.
• Allriskförsäkring för datorer är en drulleförsäkring och gäller därmed vid plötsliga och oförutsedda händelser – i det här fallet med datorer.
• Fullgörandeförsäkring inom entreprenad och service. Gäller extrakostnader som din beställare kan få om entreprenaden av någon anledning inte kan fullgöras.
• Fordonsförsäkring om verksamheten är beroende av att ett visst eller flera fordon fungerar som de ska.

Försäkringar för företag: Att tänka på som egenföretagare

Med eget företag följer större ansvar. Se därför till att dubbelkolla följande aspekter lite extra.

• Sjukskrivningar kan vara förödande. Därför är det viktigt att både du som företagare och dina anställda har en täckande försäkring. Notera dock skillnaden mellan sjukförsäkring och sjukvårdsförsäkring. Den förra ger ekonomisk trygghet vid en långtidssjukskrivning medan sjukvårdsförsäkringen ger snabbare specialistvård. I den ingår även skadeförebyggande och hälsofrämjande tjänster. På så vis har du som egenföretagare större möjlighet att skynda på förloppet och snart återgå till att vara hjärtat av verksamheten.
• Som egenföretagare är det förmånligt att avsätta pengar till ett pensionssparande eftersom löneskatten är cirka sex procent lägre än sociala avgifter. Däremot är det viktigt att du kommer i gång med sparandet så snart det bara går för att kompensera för den uteblivna tjänstepensionen.
• För dig som är egenföretagare råder samma rätt till ersättning för vab, föräldrapenning och sjukpenning som för en person med anställning. Ersättningen är inkomstgrundande (SGI – sjukpenninggrundande inkomst) och räknas fram av Försäkringskassan. Notera att företagsformen (enskild firma, aktiebolag, etcetera) kan påverka de specifika villkoren. Företagsformen kan även mer generellt bestämma vilka försäkringar företaget kan teckna.
• Hybridarbete och hemmakontor – var uppmärksam på att företagets egendom (mobiler, datorer, möbler) i det här fallet inte omfattas av hemförsäkringen. Se till att teckna en företagsförsäkring som inkluderar hemmet. Undersök om det behövs ytterligare tilläggsförsäkringar som exempelvis drulle för att innefatta om något sker med egendomen utanför kontoret.

Vad kostar en företagsförsäkring?

Kostnaden för en företagsförsäkring kan vara avhängig av ett antal faktorer. Priset baseras bland annat på vilken typ av verksamhet du driver och vilka risker som tillkommer. I förlängningen beror det på hur mycket det står att kosta ett försäkringsbolag att ersätta en skada. Företagets årsomsättning kan också påverka priset. Gör din research och var noggrann med att specificera vad som är viktigast för just ditt företag när du rådgör om att teckna företagsförsäkring.