Barnförsäkring

Försäkringsbolag	Betyg	Jämförelsepris	Mervärden	Rabatt & Avdrag
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	119:- per månad	Tilläggsersättning vid 16% invaliditetsgrad Dödsfallsersättning	Rabatt om medlem i förbund
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	125:- per månad	Tilläggsersättning vid 20% invaliditetsgrad Dödsfallsersättning	Dubbel bonus på ICA kortet
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	115:- per månad	Tilläggsersättning vid 20% invaliditetsgrad Dödsfallsersättning	20% Samlingsrabatt
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	134:- per månad	Tilläggsersättning vid 20% invaliditetsgrad	20% Samlingsrabatt
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	146:- per månad		5% Samlingsrabatt 10% Internetrabatt
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	105:- per månad		Samlingsrabatt
Besök Läs omdöme	→Läs omdöme Pris Ersättning Ärr Allergi	135:- per månad

I Sverige föds cirka 115.000 barn varje år. Som nybliven förälder vänds hela världen upp och ner och du kastas från glädje till panik – och tillbaks igen! Första skrattet och de första stegen är underbara att uppleva. Men med stegen kommer olyckor och skratten kan förbytas till gråt. Barnförsäkring är ett sätt för dig som förälder att känna dig trygg i att ditt barn är skyddat. Men det finns goda skäl att  jämföra barnförsäkringar för att hitta den bästa försäkringen. Visste du till exempel att ditt barn redan har en barnförsäkring via kommunen? Visste du att barnförsäkringar också ger ett visst skydd utomlands? 

När man jämför barnförsäkring och gravidförsäkring så blir det lätt att man tittar mycket på kostnaden. Men försäkringsbolag som Trygg Hansa, If, Folksam och Länsförsäkringar har olika villkor vilket gör att det skydd man får skiljer sig åt. För att guida dig genom denna djungel har vi skapat en lättläst guide till barnförsäkring som hjälper dig välja den bästa försäkringen till det billigaste priset.

Detta och mycket mer får du svar på i vår guide Vad är Barnförsäkring?

• Ska man ha barnförsäkring?
• Varför behövs barnförsäkring?
• Är barnförsäkring onödigt?
• Vad är skillnaden mellan barnförsäkring och gravidförsäkring?
• Hur mycket kostar barnförsäkring?
• Täcker barförsäkringen allergier så som laktosintolerans, pollenallergi och celiaki?

Bästa Barnförsäkring 2022

Vår jämförelse visar att den bästa barnförsäkringen 2020 är Folksams Barnförsäkring. Vi har jämfört de sju största försäkringsbolagen i Sverige och tittat specifikt på deras barnförsäkring. För att göra det enklare att jämföra olika försäkringsbelopp har vi skapat ett Jämförelsepris. När vi väger samman villkor, pris, tillägg och rykte i marknaden så står Folksam som solklar vinnare. Moderna Försäkringar och ICA Försäkring har också en bra produkt och hamnar på en delad andraplats. Sist i jämförelsen hamnar Gjensidige. Vi har undersökt följande barnförsäkringar:

• Folksam
• ICA Försäkring
• Moderna Försäkringar
• Trygg Hansa
• If
• Länsförsäkringar
• Gjensidige

Vad är Barnförsäkring?

Barnförsäkring är en Olycksfallsförsäkring riktad till barn. Det betyder att man får pengar i ersättning om barnet råkat ut för en skada som leder till att barnets möjligheter att ta hand om sig själv i framtiden begränsas.

Så behövs barnförsäkring eller är det bara onödigt? Vi tycker att en barnförsäkring är en bra investering, men det gäller att välja rätt!

En barnförsäkring ger skydd för medicinsk invaliditet och ekonomisk invaliditet. Det betyder att om ditt barn drabbas av en skada som gör att hen får en funktionsnedsättning (ett handikapp) så betalas en ersättning ut för att kompensera för att barnet inte kan komma ut i arbetslivet ordentligt. Ersättningen är en procent som fastställs i en tabell som är gemensam för alla försäkringsbolag i Sverige (se länk under medicinsk invaliditet). Procenten appliceras mot det prisbasbelopp (försäkringsbelopp) som försäkringen ger. Låter det svårt? Vi tar ett exempel.

Exempel

Tilde är 3 år gammal och älskar att leka med brandbilen. På förskolan upptäcker pedagogen Saila att Tilde dricker mycket vatten och går på toaletten flera gånger om dagen. Hon påtalar detta för mamma och pappa som går till doktorn. Doktorn konstaterar att Tilde fått diabetes. Tilde får spendera en vecka på sjukhuset men kan sedan komma hem igen. Familjen går igenom en jobbig fas med många nya rutiner men efter ett par månader har de vant sig vid att kontrollera Tildes blodsocker och att ordinera insulin. Mamma och pappa tyckte det var skönt att barnförsäkringen hjälpte dem ekonomiskt. 

Ersättning (vid barnförsäkring på 25 prisbasbelopp, 1.162.500 kr)

En vecka på sjukhuset: 3.500 kr
Vårdbidrag: 60.000 kr
Nedsättning av funktionsförmåga (medicinsk invaliditet): 175.000 kr

Ersättning barnförsäkring: 238.500 kr

Med en ersättning på 238.500 kr kan Tildes mamma och pappa hantera den stressiga vardagen på ett bättre vis. De slipper tänka på plötsliga utgifter och kan se till att Tilde får den uppmärksamhet och det stöd hon behöver.

Vi har skrivit mer om Medicinsk- och ekonomisk invaliditet här.

Vad kostar barnförsäkring?

Vår jämförelse av Sveriges sju största försäkringsbolag visar att barnförsäkring kostar mellan 260 kr och 113 kr per månad. Det blir en årskostnad på mellan 3.120 kr och 1.356 kr. Läs mer om vår jämförelse av kostnaden för barnförsäkring här.

Glöm inte att vissa försäkringsbolag ger samlingsrabatt om man har en eller flera försäkringar hos dem, till exempel hemförsäkring, villaförsäkring eller bostadsrättsförsäkring. Då kan det bli ännu billigare.

Vad kostar barnförsäkring per krona?

Ett annat sätt att titta på priset av en barnförsäkring är att undersöka vad försäkringsbeloppet kostar per krona i premie. Låter det komplicerat? Vi ska  förklara. Moderna Försäkrings Large Barnförsäkring kostar 1.772 kr per år (148 kr per månad), och den ger 1.200.000 kr i försäkringsbelopp. Om vi delar 1.772 med 1.200.000 så får vi veta vad försäkringen kostar per krona i försäkringsbelopp. I Modernas fall 0,148%.

Som du kan se i grafen så är det “dyrare” att köpa ett lågt försäkringsbelopp eftersom du betalar mer per krona. En annan slutsats man du dra av grafen är att Modernas Försäkrings Medium Barnförsäkring är billigast vid samtliga försäkringsbelopp och att If genomgående är dyra.

Vad ingår i barnförsäkring?

Ibland är det svårt att få en överblick av vad som ingår i en barnförsäkring. Svåra begrepp som medicinsk invaliditet, nedsatt arbetsförmåga och aktivitetskapital används i villkoren. Vad man som förälder vill veta är om barnet får ersättning när en olycka är framme.  Vad händer om mitt barn bryter armen? Täcks medfödda sjukdomar? Vid vilken ålder täcks mitt barn?

Här följer ett antal praktiska exempel på vad som täcks och vad som inte täcks i en typisk barnförsäkring och vad som är viktigt att tänka på innan man köper försäkringen.

Astma och allergi

Åtta procent av alla skolbarn i Sverige har astma. Barns upplevelse av astma skiljer sig åt men för många barn begränsar den deras möjligheter att leka och sporta. Lyckligtvis växer många barn från astman men det är viktigt att den behandlas så att barnet inte får permanenta skador.

Barnförsäkringen täcker typiskt andningsbesvär av typen astma så länge besvären ger nedre luftvägssymptom, kan verifieras genom en etablerad testmetod och har pågått mer än 3 månader. Astma ger då en medicinsk invaliditet och ersättning utbetalas.

Celiaki (glutenintolerans), pollenallergi, allergi mot matvaror som ägg, jordnötter, tomat etc. är vanligt. Din barnförsäkring täcker allergi så länge försäkringen tecknades innan allergin upptäcktes. För att få en ersättning krävs att en läkare konstaterar allergi.

Exempel

Om celiaki kan konstateras så anses barnet ha en medicinsk invaliditet vilket kan ge ca 2% ersättning. Vid ett försäkringsbelopp på 2.000.000 kr så betalas 2% x 2.000.000 = 40.000 kr ut. Vid andra allergier så kan försäkringsbolagen kräva att allergin ska vara ett permanent tillstånd som inte växer bort. Därför kan barnet vara tvunget att vänta till 18-årsdagen innan ersättningen betalas ut.

Vissa barnförsäkringar, till exempel ICA Försäkring, ger också ett bredare skydd för mindre allvarliga allergier. Där ges en engångsutbetalning för kvalsterallergi på 2.500 kr.

Autism, ADHD, anorexi, dyslexi & bulimi

Psykiska sjukdomar av typen autism, ADHD, dyslexi, anorexi, bulimi och andra ätstörningar är begränsade eller undantagna från en barnförsäkring. I de fall som de täcks definieras de som en sjukdom som kan ge medicinsk invaliditet.

Till exempel så ger Folksam ger en maximal ersättning för medicinsk invaliditet på 10% och Moderna Försäkringar ersätter med ett engångsbelopp på max 25% av försäkringsbeloppet.

Barnförsäkring & Diabetes

Ungefär 500.000 personer har diagnosen diabetes i Sverige idag och det är 85% – 90% som har typ 2-diabetes. När små barn drabbas av diabetes är symptomen ökad törst, att barnet blir trött och går ner i vikt utan en synbar anledning. Typ 1-diabetes och typ 2-diabetes är två olika sjukdomar. Typ 1-diabetes är en ärftlig sjukdom där kroppen slutar producera insulin på grund av att kroppens immunförsvar angriper bukspottskörteln. Typ 2-diabetes, som faktiskt också är ärftlig, innebär att kroppen producerar insulin men inte nog för att täcka kroppens behov.

En barnförsäkring täcker diabetes och är faktiskt en av de största anledningar att försäkringen betalar ut invaliditetsersättning. Trygg Hansa uppger att sjukdomen bedöms ge 15% medicinsk invaliditet. Det betyder att om du har ett försäkringsbelopp på 2.000.000 kr så betalas 300.000 kr ut. Försäkringen ger också ersättning för tiden som barnet ligger på sjukhus.

Medfödda sjukdomar och prematur födsel

Försäkringar täcker typiskt inte skador som hänt innan försäkringen ingicks. Problemet med medfödda sjukdomar är att det kan vara svårt att avgöra när sjukdomen inträffade. När det kommer till barnförsäkring så hanterar försäkringsbolagen detta problem olika. Vissa barnförsäkringar ger skydd om inga symptom har märkts innan barnet fyller 6 år. Logiken är att om man inte upptäckt sjukdomen på 6 år så är det sannolikt ingen medfödd sjukdom. Andra bolag begränsar barnförsäkringen genom att betala ut ett engångsbelopp som är en procent av försäkringsbeloppet, ofta upp mot 25%.

Barn som fötts för tidigt, det som kallas Prematur födsel och definieras som att barnet föds innan vecka 37, är relativt vanligt. I Sverige föds 7.000 barn för tidigt varje år och det finns många anledningar. Ofta beror det på att förlossningen startar för tidigt. Om du vill köpa en barnförsäkring för ett barn som fötts för tidigt så behöver försäkringsbolaget göra en individuell riskprövning. Det innebär att de tittar på just ditt barns situation och bedömer risken utifrån flera parametrar, till exempel vikt, vilken vecka barnet fötts, samt om några komplikationer har uppstått. Av alla som försöker köpa barnförsäkring så får ungefär 7% avslag. Avslagen är ofta för barn som har fötts för tidigt. Prematur födsel är en anledning att teckna en gravidförsäkring redan innan barnet fötts för då har man ett visst skydd mot för tidig födsel.

Utomlands med barn

Att resa utomlands med små barn kan vara en fantastisk upplevelse men när olyckan är framme så är det viktigt att man har ett bra försäkringsskydd. De flesta barnförsäkringar täcker barnen utomlands men förutsätter att din reseförsäkring ersätter utlägg och kostnader utanför Norden. Vi tycker därför att det är en god ide att ta en titt på sin reseförsäkring för att se vilken ersättning du kan få om barnet behöver läkarvård utanför Nordens gränser.

Om barnet under semestern drabbats av en skada eller en sjukdom som i övrigt är täckt under barnförsäkringen så får ni naturligtvis ersättning för medicinsk invaliditet eller nedsatt arbetsförmåga. Ett viktigt undantag är om ni befinner er utomlands under en längre tid, till exempel under föräldraledighet eller utlandsarbete. Se då till att prata med försäkringsbolaget för att se om ni täcks av er barnförsäkring och reseförsäkring.

En reseförsäkring som vi kan rekommendera är ICA Försäkrings reseförsäkring. Den ger ersättning för sjukdom och olycksfall samt transportkostnader om något skulle inträffa under resan. Reseförsäkringen kostar 903 kr för 1 vecka, inom Europa och en familj på två vuxna och ett barn. För en större familj på två vuxna och tre barn kostar reseförsäkring 1.483 kr för 1 vecka inom Europa.

Hur fungerar kommunal barnförsäkring?

När ska man då teckna barnförsäkring? Om ditt barn är involverad i kommunal verksamhet som förskola, dagis, skola eller fritids så har kommunen tecknat en barnförsäkring. Det är viktigt att förstå vilka begränsningar en typisk kommunal barnförsäkring har. Den ger inte samma skydd som en bra barnförsäkring som du tecknat via till exempel Folksam, Trygg-Hansa eller Ica Försäkring. Därför känner sig många föräldrar inte sig trygga med den försäkring som kommunen erbjuder och tecknar en barnförsäkring separat.

Täcker enbart olyckor

Den kommunala barnförsäkringen innebär att skolbarn och dagisbarn enbart täcks för olyckor, inte sjukdomar. Till trots för vad gemene man tror så är faktiskt inte olyckor den största orsaken till permanenta skador hos barn – det är sjukdomar. På det viset är den kommunala barnförsäkringen en ren olycksfallsförsäkring och ger alltså inte ersättning för medicinsk invaliditet eller nedsatt arbetsförmåga på grund av en sjukdom. Kommunen förväntar sig att staten hanterar detta som en del av den svenska välfärden.

Barnförsäkring utanför skoltid

En annan viktig faktor är att den kommunala barnförsäkringen kan vara begränsad i när på dygnet den täcker. Här skiljer sig kommunerna åt. Till exempel så har Göteborgs Stad en barnförsäkring som täcker dygnet runt. Det vill säga oavsett om skadan inträffar under tiden som barnet är i kommunal verksamhet eller i hemmet. I Malmö å andra sidan så täcks barnet bara under tiden som det är i verksamheten.

Det är viktigt att undersöka vilken barnförsäkring din kommun har tecknat. Om du inte känner dig komfortabel med barnförsäkringen barnet får via kommunen så rekommenderar vi att man tecknar en separat barnförsäkring.

Vad är viktigt att tänka på?

Barnförsäkring och gravidförsäkring

Vad är egentligen skillnaden på en barnförsäkring och en gravidförsäkring? Jo, en gravidförsäkring täcker dig under tiden som du är gravid och fram till och med förlossningen. Den ger också en viss ersättning vid förlossningsskador och besvär som kan uppstå både för mamman och barnet under graviditet och förlossning. Barnförsäkringen å andra sidan täcker efter födsel fram till att barnet är 18 år.

Många gravidförsäkringar erbjuds gratis men ger då, utan undantag, låga ersättningar. Man får vad man betalar för! Om du vill ha ett ordentligt skydd så ska du köpa en gravidförsäkring som kostar något.

Skilda föräldrar

En separation känns ofta jobbig och stressig. Barnen kan uppleva att skilsmässan är deras fel. När det kommer till barnförsäkring så är det dock relativt okomplicerat. Om ni tecknat en heltäckande barnförsäkring av bättre kvalitet så täcks barnet oavsett om det är hos mamman eller pappan (eller en ny partner). Där det ibland kan uppstå problem är till vem av vårdnadshavarna (föräldrarna) som får en ersättning utbetald till sig. Där är det viktigt att titta i sitt försäkringsvillkor. Ersättningar som är menade att gå till barnet, till exempel för medicinsk eller ekonomisk invaliditet, går ofta in på ett överförmyndarspärrat konto till dess att barnet behöver pengarna. Vid en engångsbetalning betalas ersättning till den vårdnadshavare där barnet är folkbokfört. Om barnet är 18 år eller äldre så betalas pengarna direkt till barnet. Det finns vissa andra undantag, så igen, det är viktigt att läsa det specifika villkoret.

Vilket försäkringsbelopp eller prisbasbelopp ska du välja?

Prisbasbeloppet eller försäkringsbeloppet är en viktig del i att välja rätt barnförsäkring. Det är nämligen mot prisbasbeloppet som den procentuella ersättningen sätts. En skada som ger ett ärr ger en låg procent, ofta 2%. Denna procent appliceras sedan mot prisbasbeloppet och på det viset bestäms ersättningen. Om du väljer det lägsta prisbasbeloppet i vår jämförelse, 465.000 kr, så blir ersättningen för ärret 9.300 kr. Om du å andra sidan väljer det högsta prisbasbeloppet, 2.500.000 kr, så blir ersättningen 50.000 kr. Stor skillnad.

Vid allvarligare skador eller sjukdomar blir skillnaden ännu större. Om barnet skulle drabbas av MS så är ersättningsprocenten 50% och ersättningen ovan blir 232.500 kr mot 1.250.000 kr. Skillnaden är över en miljon kronor!

Att köpa ett lågt prisbasbelopp är naturligtvis bättre än inget alls men vi rekommenderar att man väljer ett prisbasbelopp på minst 1.000.000 kr. Gärna mer.

Barnförsäkring sammanfattning

Att köpa rätt barnförsäkring kan vara snårigt. Det viktigt att komma ihåg att försäkringen är där för att hjälpa om barnet råkar ut för en skada eller sjukdom som begränsar dess möjligheter i livet. Det kan vara allt från en blygsam kvalsterallergi till en förlamning. Det viktiga är således att försäkringen täcker medicinsk och ekonomisk invaliditet och att försäkringsbeloppet är stort nog

I vår jämförelse har vi testat ett antal olika parametrar så som ålder, försäkringsbelopp, olika försäkringsvillkor etc. Det ger oss ett många olika priser som vi sedan viktar och jämför. Gå till toppen av sidan för att se hur de sju försäkringsbolagens barnförsäkringsprodukter hamnar i vår jämförelse.